Что означает реструктуризация кредита

 

Облегчить погашение кредита поможет реструктуризация. Отличие процесса от рефинансирования. А также его виды и отличительные особенности. В банке заемщику может быть предложена реструктуризация долга по кредиту, которая позволит изменить условия договора кредитования в лучшую сторону, чтобы облегчить финансовую нагрузку.

В какие банки можно обратиться за помощью, если отказали в реструктуризации

Банк-кредитор отказал в реструктуризации. Что делать? Обратиться в другой банк за рефинансированием. Сразу хочу отметить, этот вариант возможен, если по действующему кредиту у вас нет просрочек.

Вам в помощь подборка надёжных банков, имеющих в своей продуктовой линейке эту программу.

УБРиР- крупнейший банк уральского региона, созданный в 1990 г. Сегодня входит в ТОП-50 российских кредитных организаций.

Универсальный банк, предлагающий весь спектр банковских продуктов и услуг для физических и юридических лиц.

Программа рефинансирования пользуется спросом, прежде всего, из-за минимального пакета документов (паспорт, справка о доходах не менее чем за 3 месяца), гибких ставок (от 13%) и серьёзным лимитом перекредитования (до 1 млн. рублей).

РосБанк – кредитная организация, занимающая 12 место в народном рейтинге и входящая в ТОП-3 самых надёжных банков страны.

Контрольный пакет ПАО «РосБанк» принадлежит французской финансовой группе Societe Generale.

Своим клиентам банк предлагает:

  • кредит наличными;
  • карты: дебетовые, кредитные, зарплатные;
  • ипотеку;
  • страховые продукты;
  • услуги для юрлиц и предпринимателей: РКО, лизинг, торговое финансирование и т.п.

Условия по рефинансированию одни из самых привлекательных:

  • ставка 11,99-17,99%;
  • кредитный лимит от 100 тыс. до 3 млн. рублей;
  • срок от 13 до 84 месяцев в зависимости от категории заёмщика.

Альфа-банк – универсальный банк для частных лиц и корпоративного бизнеса, основан в 1991 г.

Клиентами банка числятся:

  • Спортмастер;
  • Макфа;
  • Нижфарм;
  • Авиакомпания «Победа»;
  • Аэрофлот;
  • Highland Gold Mining Ltd (золотодобывающая компания) и др.

В перечне кредитных программ для частных лиц особое место занимает «Рефинансирование». Её особенностью служит, пожалуй, самая низкая на сегодняшний день % ставка – от 9,9% годовых при максимальном сроке 7 лет и сумме до 3 млн. рублей.

Банк Уралсиб- учреждён в 1993 г. правительством Башкирии как «Башкредитбанк». В 2002 г. был переименован в «Уралсиб».

Сегодня кредитная организация обслуживает более 5 млн. частных лиц и свыше 100 тыс. корпоративных клиентов.

Кредиты на любые цели, ипотека, карточные продукты, операции с инвалютой, брокерское обслуживание – это только небольшая часть услуг, которые банк предоставляет населению и бизнесу РФ.

Среди предложений есть программы рефинансирования любых кредитов сторонних банков. Максимальная сумма для потребкредитов до 2 млн. рублей, для ипотечных займов до 50 млн. рублей.

Важно! Количество переоформляемых кредитов не ограничено!

Для удобства сравнения предлагаю сводную таблицу предложений по программе «Рефинансирование кредитов».

Плюсы и минусы реструктуризации

Перед тем, как настраивать себя на возможность реструктуризировать долг, необходимо узнать о существенных недостатках данного процесса. Рассмотрим их:

  • Две стороны одной медали. Банк – это профессиональная финансовая организация, которая никогда не будет работать в ущерб себе. Поэтому, предлагая должнику реструктуризацию, забирает себе достойную выгоду. Такая мера может увеличивать не только срок выплаты, но и существенно отразиться на общей сумме.
  • «Кредитные каникулы» при реструктуризации менее выгодны. Такое понятие предусматривает погашение только начисляемых процентов. А срок может продлеваться от нескольких месяцев до одного года. Но банки переворачивают ситуацию в свое благо и преимуществ в таком случае у заемщика становиться гораздо меньше.
  • Лимиты выплат. Реструктуризация не распространяет на кредиты, сумма которые превышает 50 тысяч рублей. В этих ситуациях можно наедятся исключительно на свою финансовую силу или обратиться к процессу рефинансирования от других финансовых организаций.
  • Существенные риски. Принимая условия реструктуризации кредита, вы обязуетесь не только к погашению своего долга. Также в сумму выплаты будет учитываться процентная ставка, пени, различные неустойки и даже единовременные штрафы. Все это прописывается в договорах, но не всегда учитывается при разговоре о его подписании.

Но также важно выделить преимущество, позволяющие минимизировать начисление на ваше имя большого долга. Благодаря процессу можно значительно отсрочить срок сдачи долга или уменьшить ежемесячную оплату. Так вам не будут начисляться штрафы и взиматься имущество. А в дальнейшем не придется думать, как взять кредит с плохой кредитной историей.

Виды реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по кредиту бывает разных типов. Соответственно, каждый из них подходит под свой конкретный случай. Порядок оформления реструктуризации долга по кредиту зависит от обстоятельств обращения самого клиента банка. Заемщик получает на выбор ряд опций по финансовым операциям, и лучше предварительно узнать, что каждая из дефиниций означает.

Воздействие возможно как на срок выплат по долговым обязательствам, так и на размер процентной ставки, начисляемой на тело займа. Существуют так называемые радикальные методы, как, например, списание неустойки, которая доступна не каждому заемщику в затруднительном положении. Мы рассмотрим все типы реструктуризации детально и укажем все риски и преимущества каждого, чтобы можно было выбрать действительно оптимальный вариант.

Пролонгация

Реструктуризация просроченных кредитов осуществляется через разные механизмы, одним из которых является пролонгация. Такой тип реструктуризации просроченных кредитов предполагает увеличение изначального срока для погашения долговых обязательств. Пролонгация активно используется не только государственными и частными банками, но и микрофинансовыми организациями, представленными только онлайн.

В большинстве случаев пролонгация займа единоразово является бесплатной опцией, а при повторном обращении за этой услугой к кредитору придется платить комиссию. Однако она все равно будет меньше, чем начисленная пеня за просрочку по выплатам ссуды не вовремя. При продлении срока уменьшается ежемесячный платеж, а сама длительность пролонгации не превышает максимального срока, предусмотренного финансовым учреждением.

Списание неустойки

Второй способ реструктуризации просроченных кредитов — это списание неустойки. Суть метода состоит в том, что все начисленные штрафы и пени по просрочкам списываются. Сама задолженность заемщика остается, если банк решает, что должник способен будет выплатить свой долг со списанием пеней.

Такая реструктуризация просроченных кредитов требует весомых доказательств неспособности погасить займ, как, например, признание физического лица банкротом через суд. Банковскими служащими после такого вердикта пересматриваются условия кредитования, вследствие чего повышается шанс получить списание неустойки.

Если до этого кредитный договор получил пролонгацию, банк может пойти иным путем и назначить рассрочку на сам штраф, так что на списания влияют и предыдущие взаимоотношения с кредитором.

Кредитные каникулы

Среди действенных методов того, как сделать реструктуризацию кредита проще, безусловно, есть и так называемые кредитные каникулы. Суть каникул состоит в том, чтобы дать заемщику какое-то время не платить вообще или установить минимальный лимит погашения кредитования. Таким образом, человек как бы успевает решить все свои первоочередные проблемы, не отвлекаясь еще и на погашения долговых обязательств.

Кредитор дает шанс заемщику не просрочивать платежи тогда, когда это действительно неизбежно. Сроки таких каникул обычно от 1 месяца до 2 лет. Но это и самый дорогой способ для получившего ссуду, так как после завершения каникул все возвращается к исходным условиям. Если смотреть в корень, то после каникул и переплата будет выше, так как начисляется на тело ссуды, которая во время каникул не погашалась.

Таким образом, при выплачивании процентов во время каникул долг не уменьшается, но иногда такой вариант изменения условий выплат остается единственным возможным.

Для получения льготных условий кредитований одних слов будет мало. Гарантией одобрения прошения о пересмотре условий станет документальное подтверждение ваших обстоятельств.

Лучше, если снижение дохода будет подкреплено официальным заявлением работодателя о понижении заработной платы или документом о сокращении штата в компании, где вы работали. Под такое правило не попадают разве что жертвы природных катастроф, стихийных бедствий или крупной аварии.

Если клиент банка является индивидуальным предпринимателем, а его бизнес понес крупные убытки, то банк пойдет навстречу в реформировании условий его кредитования. В любой ситуации не стоит замалчивать свое положение или, куда хуже, прятаться от кредитора. Объясните сложившуюся ситуацию как можно скорее, приведите аргументы, и появится шанс, что вам пойдут навстречу.

Изменение валюты долга

Реструктуризация потребительского кредита возможна и еще по одному пути, когда происходит изменение валюты долга. Период девальвации наиболее благоприятен для такого рода финансовой процедуры, как случилось на рубеже 2014-2015 годов. В ряде случаев заемщики, у которых кредит был в иностранной валюте, обзавелись обязательствами вдвое выше изначальных условий.

Банки не получают выгоды от переводов валютных ссуд в кредиты в рублях. Чаще такая операция происходит в банке под влиянием внешних факторов. Если мы говорим о микрофинансовых организациях, то редкая часть из них готова на валюту другого рода. Поэтому прерогатива изменения валюты долга пока принадлежит банкам. Смена валюты является самым редким способом изменения условий договора по погашению долговых обязательств.

Снижение процентной ставки

Реструктуризация кредитов других банков, иными словами — рефинансирование ссуды, это крайняя и последняя мера для улучшения ситуации заемщика в отношении его долга. Когда оформлена такая процедура, существует реальная возможность понизить процентную ставку по кредиту.

Все зависит от того, в каком статусе клиент подает заявление, так как обычно разрешение дают не больше, чем после одной просрочки по платежам. Так что лица с испорченными кредитными историями и продолжительными задержками выплат рискуют получить отказ в снижении процентов ссуды.

Обычно это делают под снижение ставок рефинансирования Центральным Банком Российской Федерации. В остальном это уже дело непосредственно кредитора. Рассматривать заявление могут и неделю, и месяц, так что нередки случаи снижения ставки только после повторного обращения.

Уменьшение ежемесячного платежа

Реструктуризация кредита физическому лицу проводится и через уменьшение ежемесячного платежа по ссуде. Продолжая список способов изменения кредитных условий, обращаем ваше внимание на то, что такой вид реструктурирования обычно сопровождается увеличением срока выплат.

Банк не теряет ожидаемых возвращаемых средств, но если его клиент беспокоится о кредитном рейтинге и не хотел бы просрочек по выплатам, то этот шаг является в такой ситуации оптимальным. Уменьшение ежемесячного платежа не исключает выплаты процентов банку, скорее всего, именно соотношение процентов к телу кредита возрастет в окончательном платеже, хотя общая уменьшенная сумма создает иллюзию более выгодных условий.

Получив такой вариант уменьшения, очень опасно столкнуться с просрочкой. Так как пеня будет насчитываться на весь объем кредита, который вполне мог еще остаться нетронутым, пока вы исправно выплачивали только проценты уменьшенным платежом.

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • https://papapomog.ru/loans/restrukturizaciya-kredita
  • https://odobrenkredit.ru/restrukturizaciya-kredita/
  • https://snowcredit.ru/restrukturizatsiya-kredita/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий