Что такое ипотека и как она работает

 

Что такое ипотека и как она работает в 2022 году. Механизм ипотечного кредитования: виды, требования, условия, проценты, калькулятор. Выгодна ли ипотека. Многие наверняка часто слышат слово ипотека, но не каждый знает, что такое ипотека и как она работает в России. Особенности получения и подводные камни .

Исторический экскурс

Чтобы понять значение слова «ипотека», придется мысленно перенестись в Древнюю Грецию. Там на земле, принадлежащей должнику, устанавливали столб. Он назывался hypotheka, что означает по-гречески «подставка».

На него наносились данные о прошлых и будущих платежах должника. Это обеспечивало полную гласность и открытость: любой человек оценивал кредитную историю владельца земли, просто посмотрев на столб. Пока hypotheka стояла на участке, должник и не помышлял о продаже.

Позднее столбы заменили на ипотечные книги, информация из которых была доступна лишь тем, кому полагалось знать. Например, потенциальным покупателям.

В Древнем Риме существовал залог под названием hypotheca legalis. Он максимально близок по принципу работы к современным реалиям.

Предмет залога оставался во владении должника и передавался кредитору только в случае невозврата денег. Однако, информация никуда не записывалась, что зачастую вело к мошенничеству: должник закладывал землю сразу нескольким людям, которые и не догадывались о существовании друг друга.

В России ипотека имела свою специфику: предметом залога выступала не только земля, но и крепостные, которые на ней трудились.

С приходом к власти коммунистов, залоговое кредитование ушло из жизни людей. Новый расцвет ипотеки начался почти сразу после развала СССР и продолжается по сей день.

Занимательная математика

По сведениям Мосгорстата, средняя зарплата в Москве на 2022 год составляет 81 тысячу рублей. По информации агентства недвижимости «Этажи» средняя стоимость квадратного метра в столице составила 189 тысяч рублей.

Допустим, мы хотим приобрести небольшую однокомнатную квартиру — 40 квадратов. Несложно подсчитать, что она обойдется в 7 560 000 рублей. Значит, за 8 лет среднестатистический москвич способен накопить на квартиру с нуля. Конечно, если сможет не есть и не пить. Не тратить деньги на съемное жилье, транспорт и одежду. А еще придумает способ остановить инфляцию и не допустить роста цен на недвижимость.

В общем, задача не кажется легкой. Ипотека же реализует мечту о благополучном решении жилищного вопроса. Мы получаем квартиру уже сейчас, а платим за нее потом.

Как правильно выбирать ипотеку - советы экспертов

Ипотечный кредит – обязательство, которое принимается не на один год, обычно на несколько десятков лет. Поэтому к выбору программы следует подходить максимально ответственно.

Чтобы выбрать наиболее выгодные условия, важно провести тщательный предварительный анализ.

Не стоит забывать, что зачастую банки представляют выгодными определенные параметры кредита, используя их как рекламный ход.

Не стоит верить всему безоговорочно, важно проверять все параметры кредитования, а не только те, на которые банки обращают внимание клиентов.

Далее приведены советы специалистов о том, какие параметры займа необходимо изучить, чтобы понять, насколько он выгоден.

Совет 1. Анализируйте процентные ставки

Традиционно заемщики при выборе подходящей программы ипотеки в первую очередь обращают внимание на размер процентной ставки.

Сегодня в России в среднем она составляет 12-15%, что считается довольно высоким уровнем. Одни из самых высоких переплат по ипотекам объясняются, прежде всего, существенным уровнем инфляции.

В ближайшее время изменение ситуации не предвидится. Снижение процентных ставок до адекватного уровня 8% произойдет только после того, как в течение 15 лет экономика будет стабильна.

Чтобы сравнение программ было более наглядным, желательно предварительно произвести расчет ипотеки. Сделать это можно не только в отделениях банка, но и в режиме онлайн, используя кредитный калькулятор.

Достаточно ввести ставку, срок и размер кредита, чтобы увидеть ориентировочный размер ежемесячного платежа. Но не стоит забывать, что стандартные калькуляторы не принимают в расчет различные комиссионные.

Помимо размера ежемесячного платежа калькулятор позволяет оценить уровень переплаты. Далеко не все осознают, что при оформлении ипотеки на длительный срок - более 10 лет, переплата может быть равна сумме первоначально полученного кредита и даже превышать ее в несколько раз.

Совет 2. Сравните размер комиссий

Все заемщики имеют представление, каков размер процентной ставки по получаемому ими кредиту. Однако далеко немногие в курсе, какую плату будут взимать с них за обслуживание различных банковских операций. В то же время в денежном эквиваленте расходы заемщика могут составлять не одну тысячу рублей.

Нередко заемщики соблазняются на более низкую по сравнению с другими банками процентную ставку, не учитывая при этом размер комиссионных.

При этом нередко банки указывают уровень дополнительных платежей в процентах в месяц, на что клиенты при оформлении очень часто не обращают внимания. В итоге за годы обслуживания кредита набегают огромные суммы.

Существует несколько видов комиссий:

  • за обслуживание кредитного счета;
  • за внесение ежемесячных платежей;
  • за оформление и выдачу кредита.

Все они увеличивают размер переплаты по договору. Поэтому о наличии комиссий следует уточнять еще до подписания кредитного договора.

Совет 3. Анализируйте страховые условия

Закон обязывает при оформлении ипотечных кредитов страховать залоговое имущество. При этом банки зачастую помимо обязательных страховок включают в кредитный договор дополнительные - страхование жизни, здоровья и трудоспособности должника.

Следует иметь в виду, что взносы, как на обязательное, так и на дополнительное страхование оплачиваются самим заемщиком.

Нередко за год приходится дополнительно внести порядка 1% от суммы кредита. Вполне естественно, что при длительном сроке погашения суммы набегают весьма существенные.

В принципе все виды дополнительного страхования являются добровольными и оформляются исключительно с согласия клиента.

При отказе от оформления страховок со стороны банка может последовать увеличение процентной ставки. Поэтому так важно уточнить наличие страховок, а также размер платежей по ним.

Прежде чем принимать решение, стоит произвести расчет и сравнить экономию, которую влечет отказ от страхования, с дополнительной переплатой, возникающей в связи с увеличением ставки.

Совет 4. Изучайте условия досрочного погашения

В большинстве случаев заемщики прикладывают максимум усилий, чтобы погасить ипотечный кредит как можно быстрее.

Статистика показывает, что нередки случаи, когда ипотека, оформленная на 20 лет, закрывается через 10, а иногда и гораздо раньше.Однако далеко не все банки устраивает такое положение вещей.

При ускоренной выплате ипотечных займов кредитная организация лишается огромных прибылей. Именно поэтому кредиторы прилагают усилия, чтобы сделать досрочное погашение невыгодным для клиентов.

Для этого применяется несколько способов:

  1. мораторий, то есть запрет на платежи по сумме выше графика на протяжении определенного временного промежутка;
  2. комиссии за досрочное погашение;
  3. усложнение схемы проведения досрочного погашения.

Совет 5. Уточните условия, при которых кредитный договор может быть расторгнут

До момента подписания договора ипотечного кредитования следует уточнить, при наступлении каких условий банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть это соглашение.

Традиционно кредитные организации принимают решение о расторжении договора в тех случаях, когда заемщик по 3 раза в год допускает длительные просрочки.

Однако в некоторых случаях даже разовая несвоевременная оплата может привести к существенным проблемам.

Таким образом, при выборе программы для оформления ипотеки следует в обязательном порядке провести анализ всех названных параметров. Без этого нельзя быть уверенным, что выбраны лучшие условия.
Условия выдачи ипотечных кредитов на примере крупнейших банков РФ

Источники

Использованные источники информации при написании статьи:

  • http://ipoteka-expert.com/chto-takoe-ipoteka/
  • https://richpro.ru/finansy/ipoteka-i-ipotechnyj-kredit-uslovija-poluchenija-i-primer-rascheta-ipoteki-onlajn.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий